意外險(xiǎn)怎么買合適，怎樣買意外險(xiǎn)比較劃算？

作者：胖墩墩保險(xiǎn)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間

2022-01-24 10:06:03

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摘要：生活中的意外防不勝防，交通事故，游泳溺水，高空墜物...每天地球上就有3500條生命，因車禍死亡。我們今天就仔仔細(xì)細(xì)的說一說，意外險(xiǎn)怎么買合適？如果選擇一款適合自己的意外險(xiǎn)？
一、意外險(xiǎn)有哪些產(chǎn)品？
意外險(xiǎn)，指投保人向保險(xiǎn)公司繳納一定金額的保費(fèi)，當(dāng)出現(xiàn)意外事故造成死亡或殘廢時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定支付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。主要特征是外來的、突發(fā)的、非疾病的和非本意的。
意外險(xiǎn)包括意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。一般意外險(xiǎn)造成的傷害有：身故、殘疾、受傷。
買意外險(xiǎn)之前，我們先要弄清楚：保障的對(duì)象是誰？
如果是家庭頂梁柱，買的意外險(xiǎn)產(chǎn)品就應(yīng)該包括意外身故、意外傷殘及意外醫(yī)療，而且保額一定要做高。
如果是老人或小孩，可以購(gòu)買帶有住院津貼或疫苗責(zé)任之類的意外險(xiǎn)。在保額上，如果孩子不滿9歲，身故保額買20萬以下就行，10到17周歲，保額不得超過50萬。

意外險(xiǎn)有哪些種類呢？
意外險(xiǎn)包括了消費(fèi)型意外險(xiǎn)、一年期、長(zhǎng)期型、綜合意外、交通意外、旅游意外和返還型意外險(xiǎn)。
消費(fèi)型意外險(xiǎn)，指的是所交的保費(fèi)全部消費(fèi)掉，無法返還給投保人的意外險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)一般為一年期的卡單類，性價(jià)比很高；
返還型意外險(xiǎn)，指的是所交保費(fèi)為長(zhǎng)期繳納，保障年期連續(xù)不中斷，此類保險(xiǎn)一般為附加類保險(xiǎn)，附加在人身保險(xiǎn)中，或者單獨(dú)的交通意外險(xiǎn)附加醫(yī)療等；
一年期的就是買一年保一年；長(zhǎng)期型就是連續(xù)交X年，保障的時(shí)間更長(zhǎng)；
綜合意外就是對(duì)于所有意外情況都保障，我們平時(shí)說的意外險(xiǎn)大多為綜合意外險(xiǎn)；
交通意外就是對(duì)某種乘坐或駕駛交通工具的情況下發(fā)生的意外才保障，其余意外不保；
專門針對(duì)旅行的突發(fā)狀況設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)，通常保障期限短，幾天至幾十天不等，價(jià)格便宜，有航空延誤、緊急救援、國(guó)際救援等特殊設(shè)定。

買意外險(xiǎn)是不是越便宜越好？
很多人都會(huì)覺得保險(xiǎn)有點(diǎn)貴，想著是不是應(yīng)該買便宜點(diǎn)的，是不是越便宜越好呢?其實(shí)這樣的看法并不可取，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)只對(duì)保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé)，而不是對(duì)所有的意外負(fù)責(zé)。所以，有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品就采取縮小保障范圍的方式來降低價(jià)格，實(shí)際的效果卻沒有提升。
買返還型意外險(xiǎn)是否值得？
不是特別建議買的，也是不值得去買返還型的意外保險(xiǎn)的，為什么呢？
這種類型的意外險(xiǎn)本質(zhì)上為一款兩全險(xiǎn)，但是它的意外保障極其有限，用很多資金去購(gòu)買返還型意外險(xiǎn)還是有些不值得。
買意外險(xiǎn)還是買短期的比較好，通常選一年期的就可以。意外險(xiǎn)沒有等待期，跟年齡和身體健康狀況關(guān)系也不大，全年齡段一口價(jià)，不用擔(dān)心續(xù)保。所以，買個(gè)能滿足目前保障需求的就行了。
二、不同的年齡怎么選合適自己的意外險(xiǎn)？
成人購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，職業(yè)是個(gè)重要的決定因素。
保險(xiǎn)公司通常將所有職業(yè)分為6類，1類風(fēng)險(xiǎn)最低，6類風(fēng)險(xiǎn)最高。
一般的意外險(xiǎn)的投保年齡為18-65歲，所以，孩子與老人的意外險(xiǎn)需要另外選擇購(gòu)買。
1）、0-17歲的孩子
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定10周歲以下的兒童，身故保險(xiǎn)金額最高為20萬元，我們這里以20萬的基本保額為例：每年保費(fèi)60元，意外身故/傷殘20萬元，意外醫(yī)療報(bào)銷1萬元（不限社保范圍）。
2）、65歲以上的老人
可以選擇承保年齡為45-79歲的產(chǎn)品，意外身故/傷殘10萬元，意外醫(yī)療報(bào)銷2.5萬元，每年100元的意外傷害骨折津貼和1000元的意外傷害救護(hù)車費(fèi)用。
購(gòu)買意外險(xiǎn)，兩點(diǎn)值得注意：
（1）短期意外險(xiǎn)，續(xù)保并不難
從保障期間來看，意外險(xiǎn)可以分為長(zhǎng)期和短期兩類。長(zhǎng)期險(xiǎn)的費(fèi)用每年會(huì)比短期險(xiǎn)高出上千元。
但是，許多朋友在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，依然傾向于長(zhǎng)期險(xiǎn)，而非短期險(xiǎn)，因?yàn)閾?dān)心續(xù)保問題。
事實(shí)上，短期意外險(xiǎn)的續(xù)保條件極其寬松，沒有健康告知，等待期極短，甚至都沒有等待期；另一方面，市場(chǎng)上有許多可代替的意外險(xiǎn)，更不用擔(dān)心停售“買不到”。
同時(shí)，除了價(jià)格上的差距，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)不含有意外醫(yī)療責(zé)任。
因此，買一年期的意外險(xiǎn)就夠了。
（2）返還型意外險(xiǎn)，謹(jǐn)慎購(gòu)買
為了迎合國(guó)人愛儲(chǔ)蓄的喜好，許多公司推出返還型的意外險(xiǎn)，即合同期滿，沒有發(fā)生過理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)退還保費(fèi)。
這種類型的保險(xiǎn)在之前的文章也提到過許多次，一個(gè)字，就是“坑”。
因?yàn)槌杀静坏?00元的保險(xiǎn)呢，冠以大品牌的名字，加上滿滿套路的宣傳，就能賣2000元；實(shí)際上多花的錢，每年的收益率不超過2%。
最大限度的運(yùn)用杠桿，使用有限的保費(fèi)選購(gòu)合適的產(chǎn)品，才是保險(xiǎn)的意義。

三、買意外險(xiǎn)需要注意哪些問題？
我們購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，不能隨便挑個(gè)的，就倉(cāng)促下手，因?yàn)槔锩孢€是有點(diǎn)兒學(xué)問的。購(gòu)買意外險(xiǎn)的注意事項(xiàng)：
1、職業(yè)要求
意外險(xiǎn)對(duì)健康要求不嚴(yán)苛，能一切正常生活都能買。但意外險(xiǎn)對(duì)職業(yè)要求較為嚴(yán)苛，因?yàn)椴煌殬I(yè)，出現(xiàn)意外的概率不同。
意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)保費(fèi)一般只針對(duì)1-4類職業(yè)，高危職業(yè)要么不能買，要么加保費(fèi)。高危職業(yè)有專門的保險(xiǎn)，保費(fèi)率當(dāng)然高一些。如果是拒保的高危職業(yè)，即便強(qiáng)行投保，將來也容易產(chǎn)生糾紛。
所以，不要亂填你的職業(yè)。
2、投保須知
投保須知會(huì)注明一些注意事項(xiàng)，包括這款意外險(xiǎn)的保障范圍。
例如產(chǎn)品的投保須知，對(duì)年紀(jì)、職業(yè)還有地域都進(jìn)行了限定。
3、免責(zé)條款
免責(zé)條款會(huì)直接注明哪些情況不能賠，買一切保險(xiǎn)都需看仔細(xì)看這一項(xiàng)哦。
例如產(chǎn)品的免責(zé)條款：對(duì)一些高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或活動(dòng)進(jìn)行了限定，假如出現(xiàn)意外，這種項(xiàng)目不會(huì)獲得賠付。要想轉(zhuǎn)嫁給風(fēng)險(xiǎn)，就需要找尋可以專門賠付這項(xiàng)的意外險(xiǎn)。
4、保費(fèi)
意外險(xiǎn)相較于我們其他的保險(xiǎn)，保費(fèi)率較為低。在意外險(xiǎn)里面，同樣的購(gòu)買門坎，意外傷害險(xiǎn)通常又比意外醫(yī)療險(xiǎn)的劃算，因?yàn)橐馔忉t(yī)療小磕小碰都能賠，出險(xiǎn)率高。意外險(xiǎn)純粹就是買個(gè)賠率，照理說區(qū)別并不大，但目前市面上的保費(fèi)還是能各有不同，越貴的一般保障范圍越廣、免責(zé)條款越少，一些意外傷害險(xiǎn)出示返還型保費(fèi)方式，乃至還有意外事故收入損失。
所以購(gòu)買時(shí)還是不要以價(jià)格優(yōu)先選擇，而是仔細(xì)了解產(chǎn)品特點(diǎn)。如今很多小保險(xiǎn)公司，為了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品營(yíng)銷手段很大還很便宜，但可能一點(diǎn)也不好用。
四、意外險(xiǎn)的理賠是怎么操作的？
意外傷害險(xiǎn)理賠流程：
1、發(fā)生意外傷害或住院后應(yīng)及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話，了解需要準(zhǔn)備的單證，以便保險(xiǎn)公司快速理賠，需在3日內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。
2、被保險(xiǎn)人因意外傷害辦理理賠時(shí)所須手續(xù)(住院醫(yī)療保險(xiǎn)需在保險(xiǎn)公司規(guī)定的認(rèn)可的二級(jí)(含二級(jí))以上醫(yī)院住院就診)：
(1)醫(yī)學(xué)診斷證明;
(2)有關(guān)部門出具的意外傷害事故證明;
(3)醫(yī)療費(fèi)原始收據(jù)及處方;
(4)本人身份證或戶籍證明復(fù)印件。
3、保險(xiǎn)公司在所有單證齊全的情況下，在7日內(nèi)會(huì)作出結(jié)案通知，被保險(xiǎn)人或受益人接到通知后，可憑本人身份證和戶籍證明到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠款。
意外傷害保險(xiǎn)身故賠付條件有以下幾點(diǎn)：
1、被保險(xiǎn)人是在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害而導(dǎo)致的身故，保險(xiǎn)公司賠付全額保險(xiǎn)金。
2、所發(fā)生的意外傷害與被保險(xiǎn)人死亡之間必須是存在因果關(guān)系，否則不能符合保險(xiǎn)責(zé)任。
3、受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系要有相關(guān)證明，而且證明不存在道德風(fēng)險(xiǎn)。
4、意外傷害保險(xiǎn)身故賠付所需要的材料必須齊全。所有材料包括：身故保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書、保單、受益人身份證明、戶口注銷原件、火化證原件、醫(yī)院死亡通知書、病情診斷證明書等。

以上就是意外險(xiǎn)怎么買合適，怎樣買意外險(xiǎn)比較劃算的全部?jī)?nèi)容，有什么不明白的可以咨詢胖墩墩保險(xiǎn)網(wǎng)專業(yè)顧問。

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