重疾險買消費型還是返還型劃算？兩者有什么區別？

作者：胖墩墩保險網

2022-03-21 15:44:15

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在選擇重疾險的時候，很多人會困惑：到底選消費型保險還是返還型劃算保險？今天小編算一筆賬給大家看看，究竟哪種重疾險性價比高。

1.消費型和返還型的區別

①是否返還保費

消費型重疾險：

合同保障期內，如果發生合同約定疾病，則按照合同賠付相應的保額；若在保障期間未出險，則到期合同自動終止，所交保費與保額沒有返還。

返還型重疾險：

俗稱兩全險。用一句話概括就是：發生疾病或身故，保險公司賠付保險金；不發生疾病，到期后保險公司返還本金。

不過身故和重疾只賠其一，患重疾，賠保額，合同終止；不患重疾，賠身故。

若在保障期間未出險，則到期后以已交保費、保額、現金價值等方式返還，返還方式具體視合同約定而定。

也就是說，返還型重疾險具有儲蓄功能，如果未出險或滿足一定條件可返還一筆生存金；如果身故，同樣會賠付，也就是俗稱的“生死俱保”。

②保費差別較大

消費型重疾險以保障為主，沒有儲蓄功能，所以價格比較便宜。

而返還型重疾險在同等保障條件下，其價格是消費型的好幾倍。

③現金價值不同

現金價值就是退保金，退保時可以拿到的錢。

以達爾文5號煥新版30歲男，30萬保額，交30年，保終身為例，帶身故責任和不帶身故責任，它的累計所交保費和現金價值的變化趨勢如下圖所示：

不帶身故的版本，在79歲的現金價值達到頂峰，為112698元，之后下落，在105歲時現金價值降為51228元，只有累計保費的41%，而且現金價值始終低于累計保費。

帶身故的版本，現金價值持續上漲，在68歲時，為172101元，這時已經超過累計保費，在105歲時升至頂峰，296532元，已經是累計保費的1.75倍。

總的來說：

消費型重疾險，如果是保定期，它的現金價值會隨著繳納保費的增加開始上升，達到頂峰之后再緩緩下落，于保障到期年度歸0。

而如果是保終身，到后期還會有一部分現金價值。

返還型重疾險的現金價值則是自保單生效之日起持續上漲，隨著時間的后移，現金價值會超過已交保費，即如果到時退保，退回的錢要比交的錢多。

2.到底怎么選？

首先，很不建議選擇兩全保險。

返還型重疾險的“返還”，本質上就是在保障的基礎上多繳納保險公司一筆保費，保險公司拿這筆保費去理財，用理財的錢支付返還金。

這就是所謂的羊毛出在羊身上。另外返還型重疾險看似很好，交的錢肯定能拿回來，而且是在活著的時候就可以拿回來，但是需要付出的就是高得更多的保費。

而一旦在保障期內出險，多交的保費就浪費了。買保險最主要的目的還是規避風險，畢竟保險姓保。如果要用保險理財，年金險和增額終身壽險會是更好的選擇。

最后，重疾險買消費型還是返還型劃算要根據自己實際情況來判斷。如果你手里預算不高，家庭經濟壓力不寬松，最好還是選擇消費型，這樣才能最大限度保障我們的患病風險，提高杠桿；如果你預算充足，想要保障又可以強制儲蓄，也可以選擇返還型。也可以選擇胖墩墩保險網，通過1對1專業的保險管家，為你挑選出適合的保險產品。

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